vay tiền tín chấp lợi – hại thực hư ra sao? Đánh vào tâm lý vay vốn trở ngại, một số ngân hàng đang tung các chương trình cho vay vốn tín chấp không cần tài sản thế chấp. vay tin dung kiểu này thiệt-lợi như thế nào? Dự tính xây nhà trong 2 tháng nữa song thiếu hơn 50 triệu đồng, chị Hồng, ở một huyện ngoại thành phía Tây Hà Nội chạy vạy mãi không vay được. Chị kể, nếu như trước kia, trong trường hợp này chị sẽ đi vay lãi tại các mối ở quê, với mức lãi vay phổ biến khoảng 2%/tháng. “Nhưng từ hồi xảy ra nhiều vụ vỡ nợ, các mối cho vay cũng e dè, không dám tung tiền ra nữa ngay cả khi người đi vay tiền là người quen, chấp nhận trả lãi cao gấp đôi ng/hàng lên tới 2-2,5%/tháng”, chị Hồng chia sẻ. Nghe bạn giới thiệu, chị Hồng hỏi vay tiền tại một CTTC liên kết vốn với ngân hàng với lãi suất gần 2%/tháng, tương đương trên 20%/năm. Chị kể, vay kiểu này ko cần thế chấp tài sản, chỉ cần photo chứng minh nhân dân, bảng lương, sổ hộ khẩu và một số giấy tờ khác, chỉ đợi 2-3 ngày là được giải ngân. Tính ra hằng tháng, khách vay 50 triệu đồng phải trả khoảng 1,6 triệu đồng (nếu vay 4 năm) và hơn 2 triệu đồng (nếu vay 3 năm), đã tính luôn gốc và lãi. Bên cạnh đó, không ít người chấp nhận chi thêm 1-2 triệu đồng để nhân viên công ty này “làm đẹp” sổ lương nhằm tăng số tiền vay. Tính ra, với mức vay khoảng 50 triệu đồng trong vòng 4 năm, tổng số tiền cả gốc cả lãi người vay phải trả là gần 100 triệu đồng.Thủ tục dễ dàng, giải ngân nhanh, song người dân cần cẩn trọng với loại hình vay vốn tín chấp đang ồ ạt nở rộ. Nhiều CTTC đang công khai chào khách vay tín chấp (vay không cần thế chấp tài sản) với mức lãi suất tương đối hấp dẫn. Prudential cho biết hiện mức lãi vay cho vay là , thời hạn nhiều nhất là 4 năm. Phương thức tính lãi dựa trên dư nợ gốc, chia đều, số tiền giải ngân tối đa 190 triệu đồng. Thời điểm này năm 2011, khi thị trường nóng sốt, mức lãi suất cho vay của đơn vị này phổ biến 1,9 triệu đồng/tháng. Đã từng vay vốn tại c/ty này, chị Huyền Anh chia sẻ trên một diễn đàn mạng, mức lãi suất cho mức vay hơn 20 triệu là hơn 1 triệu đồng/tháng, tính theo năm lên tới 30%/năm, không được trả trước hạn, chưa kể đến các thủ tục giấy tờ hơi rườm rà. Không chỉ CTTC, khó tăng trưởng tín dụng, nhiều ng/hàng cũng ồ ạt chào vay vốn tín chấp. nhân viên một ngân hàng nước ngoại tại Hà Nội thông tin, mức lãi vay cho vay không tài sản đảm bảo tại nhà băng này đang là 24%/năm, tương đương 2%/tháng, bằng với các công ty t/chính. Dù thế, phương thức tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần. “Do đó, mức 24% này tương đương với mức hơn 13%/năm nếu tính trên dư nợ gốc”, chị này cho biết. Cũng theo lời n/viên nói trên, nhà băng này cho vay song song cả tín chấp và thế chấp với mức lãi vay vay có tài sản đảm bảo phổ biến 12-13%/năm, giảm 2% trong 3 tháng đầu. So với tín chấp, thủ tục vay thế chấp kéo dài hơn vì còn vướng khâu thẩm định giá trị tài sản. Mức giải ngân đối với vay tín chấp dựa vào tổng thu nhập hằng tháng của khách hàng, thường là gấp 10 lần 1 tháng thu nhập. Dù vậy, điều kiện được vay tiền ngoài các giấy tờ cần thiết như chứng minh, sổ hộ khẩu, bảng lương… là khách hàng phải có thu nhập mỗi tháng ít nhất 6 triệu đồng trở lên đối với những doanh nghiệp được ngân hàng ưu tiên và trên 12 triệu đồng với doanh nghiệp khác. Khi biết quy định trên, không ít người đã từ bỏ ý định vay tiền tín chấp. Trong khi đó, một số người cần vốn vẫn chấp nhận vay và chọn cách chuyển sang khai phá d/vụ trả lương qua thẻ của các ng/hàng cung cấp dịch vụ tín dụng tín chấp. nguyên nhân là, nếu có tài khoản của ngân hàng này, định mức về thu nhập sẽ nới hơn, thay vì trên 10 triệu đồng/tháng thì chỉ còn 8-9 triệu đồng/tháng là có thể vay được. Theo phân tích của các chuyên gia t/chính ngân hàng, hình thức vay vốn tín chấp nói trên, về nguyên tắc, là tốt: ng/hàng sẽ lọc được khách hàng vì đã có sự phân loại rõ ràng, còn khách hàng không thế chấp tài sản. Song nếu như ngân hàng cố tình bằng mọi giá đẩy mạnh cho vay tieu dung bidv để kích thích tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh trở ngại hiện nay, thì lại là một hoạt động đầy nguy hiểm. Chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu chia sẻ, tại Mỹ, người dân và doanh nghiệp cũng được vay tín chấp. Tuy thế, cả hai nhóm đối tượng này đều có điểm xếp hạng tín dụng của 3 c/ty chuyên chấm điểm và chỉ được vay nếu hệ số điểm tốt. Ngược lại, tại Việt Nam, việc xếp hạng này chưa có, các nhà băng cũng như CTTC, dù “nắm đằng chuôi” khi cho vay chủ yếu cũng chỉ dựa vào sổ lương, sao kê ng/hàng nên khó tránh khỏi nguy hiểm. nguy hiểm có thể thấy với k/hàng c/nhân là sổ lương giả, còn với k/hàng doanh nghiệp là sức khỏe, tình hình t/chính, khả năng trả nợ không đảm bảo dẫn tới tồn đọng nợ xấu. Bởi vì vậy, ng/hàng khi cho vay, thay vì ồ ạt, cần cẩn trọng trong bối cảnh nợ xấu và nhiều vấn đề phát sinh như hiện tại, đặc biệt với các doanh nghiệp có hệ số nợ trên vốn chủ sở hữu lên tới 2/1, 3/1. Theo chuyên gia này: “Thà không có gì ăn còn hơn là ăn thức ăn có độc”. Với người đi vay vốn, ông Hiếu đưa lời khuyên, ngoài việc chuẩn bị hồ sơ, sao kê, giấy tờ đầy đủ, nên chọn nhiều ng/hàng để đối chiếu, so sánh rồi mới quyết định chỗ nào tốt nhất. Thêm vào đó, người đi vay, nếu có sức khỏe t/chính tốt, đủ điều kiện nên ngồi lại với bên cho vay để thương lượng về lãi vay, lệ phí cũng như cấu trúc lại t/gian và lịch trả nợ cho hợp lý. “Tất cả các món vay không nên vượt quá 50% thu nhập trước thuế của người đi vay. Người vay và người cho vay cũng cần tìm tiếng nói chung, lắng nghe nhau”, ông Hiếu đưa lời khuyên. Một chuyên gia khác thì bình luận, thực tế, cho vay vốn tín chấp là một hình thức “nặng lãi”. Trong bối cảnh hiện nay, dù sốt sắng tăng trưởng tín dụng, các ng/hàng không dại gì “nắm đằng lưỡi”, nên người đi vay không chứng minh thu nhậpcần cực kỳ cẩn trọng đối với các lời mời chào cho vay kiểu này. Ông nhận xét, với mức vay phải trả lãi 35%/năm trở lên, khách nên cân nhắc. Ngược lại, mức lãi vay vay tiền tín chấp, nếu chọn được dưới 20%/năm là tốt nhất.
